Vorsorgelücke
Von einer persönlichen Vorsorgelücke spricht man, wenn die Rentenleistungen aus der 1., 2. und gegebenenfalls 3. Säule nicht ausreichen, um zusammen mit den vorhandenen Vermögenswerten die gewünschten Ausgaben langfristig zu finanzieren.
Das Wichtigste in Kürze
- Prüfen Sie anhand des erwarteten jährlichen Renteneinkommens und Ihres Jahresbedarfs, ob ein Ausgabenüberschuss und damit eine Vorsorgelücke besteht.
- Sie können mit Beiträgen in die Säule 3a oder mit Einkäufen in die Pensionskasse allfällige Vorsorgelücken schliessen.
Gründe für eine Vorsorgelücke
- Eine fehlende Sparquote in der Vergangenheit
- Ein Unterbruch in der Erwerbstätigkeit, zum Beispiel bei Kinderpausen oder Weiterbildungen
- Eine Teilzeit-Erwerbstätigkeit, das heisst, man hat nicht immer 100% gearbeitet
- Durch Lohnentwicklungen: ein höherer versicherter Lohn gilt nur für die Zukunft. Die bisherigen Beiträge wurden auf einem tieferen Niveau geleistet.
- Durch einen Jobwechsel und damit Anschluss an eine andere Pensionskasse, welche eventuell veränderte Leistungen vorsieht
- Bei Personen, welche nicht immer dem Schweizer Vorsorgesystem angeschlossen waren
Wie kann ich eine Vorsorgelücke feststellen?
Ob eine Vorsorgelücke besteht, können Sie wie folgt abschätzen:
Vergleichen Sie die erwarteten jährlichen Renteneinkommen aus der AHV, der beruflichen Vorsorge und gegebenenfalls der 3. Säule mit dem definierten Jahresbedarf. Ein daraus resultierender Ausgabenüberschuss entspricht Ihrer Vorsorgelücke. Ausgehend von einer durchschnittlichen Lebenserwartung von rund 85 Jahren sollten Sie den Ausgabenüberschuss während rund zwanzig Jahren aus Ihren Ersparnissen finanzieren können.
Unsere Tipps:
- Eine Rentenvorausberechnung Ihrer AHV-Rente können Sie bei der AHV-Ausgleichskasse bestellen. Die künftige Altersrente aus der Pensionskasse lässt sich aus dem Vorsorgeausweis ablesen.
- Zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung sollte mindestens der zwanzigfache jährliche Ausgabenüberschuss in Form von Ersparnissen und Kapitalleistungen aus der Vorsorge zur Verfügung stehen.
Beispiel benötigtes Vermögen zum Zeitpunkt der Pensionierung
Wie kann ich meine Vorsorgelücke schliessen?
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, eine Vorsorgelücke zu schliessen. Diese sind abhängig von der persönlichen Ausgangslage:
- Prüfen Sie, ob die Möglichkeit besteht, die Beiträge in der Säule 3a zu erhöhen beziehungsweise den gesetzlich zulässigen Maximalbetrag einzuzahlen. Allenfalls können Sie zusätzliche Gelder in die Pensionskasse einzahlen, um die Altersleistungen zu erhöhen.
- Sparen Sie während der Erwerbsphase mehr Vermögen an.
- Reduzieren Sie Ihre persönlichen Ausgaben.
Sind die notwendigen Ersparnisse nicht realisierbar, können Sie entweder die Pensionierung aufschieben, oder Sie müssen nach der Pensionierung Einschränkungen bei den Ausgaben in Kauf nehmen.
